La performance globale de votre assurance-vie sera meilleure si vous sélectionnez d’emblée un contrat performant. La qualité d’un contrat se mesure tout d’abord au taux d’intérêt de son fonds en euros : malgré la diminution sensible de la rémunération de ces fonds garantis au cours des dernières années, les meilleurs continuaient à proposer plus de 2,5 % net en 2015.
L’autre facteur discriminant est le montant des frais appliqués par l’assureur : privilégiez si possible les nouveaux contrats en ligne à 0 % de frais de versement, et méfiez-vous des frais annuels de gestion excessifs (au-delà de 0,5 %), qui peuvent s’avérer ruineux une fois qu’un capital important a été accumulé.
Quel niveau de risque êtes-vous prêt à assumer pour votre épargne en échange de gains potentiels plus élevés ?
La réponse à cette question dépend d’abord et avant tout de votre horizon de temps : un trentenaire ou un quadragénaire, s’il souhaite se constituer un pécule pour sa retraite, pourra se permettre des placements plus risqués qu’une personne âgée de 55 ans.
Les traits dominants de votre caractère doivent aussi entrer en ligne de compte pour déterminer votre stratégie patrimoniale : quelque soit votre âge, évitez d’investir trop lourdement sur des fonds non garantis si vous doutez de votre capacité à garder la tête froide en cas de moins-value.
De nombreux contrats proposent ainsi une allocation automatique de votre épargne en fonction de profils prédéfinis comme « Prudent » ou « Dynamique », qui correspondent à autant d’équilibrages différents entre fonds en euros et unités de compte (80/20, 60/40, 20/80…).
Les meilleurs contrats d’assurance-vie proposent des unités de compte par centaines, ce qui implique pour un épargnant motivé d’effectuer un travail minimal de filtrage et de sélection.
Il convient de favoriser une diversification de vos actifs y compris au sein des unités de compte, en incluant par exemple des fonds boursiers investis dans différents secteurs géographiques, des fonds obligataires mais aussi des parts de SCPI lorsque votre contrat en propose.
Dans tous les cas, des frais de gestion spécifiques s’imputent les différentes unités de compte et doivent être absolument pris en compte avant de faire votre choix.
Vous ne souhaitez pas gérer vous-même les investissements au sein de votre contrat d’assurance-vie, ou n’avez pas suffisamment de temps à y consacrer ? Une gestion sous mandat individuelle (réservée aux plus gros contrats) ou collective (accessible dès 1 000 € d’encours chez certains assureurs) vous décharge de toutes les décisions d’allocation et d’arbitrage du capital au sein du contrat, contre le paiement de frais supplémentaires.
Ecrit par la rédaction de Simul-retraite.fr